Lakástakarék-pénztár

A borítékos módszer időről időre szóba kerül a Bravúros beosztók csoportban is. A héten sem volt ez másképp, igaz ezúttal én dobtam be témának a csoportba, ráadásul a váratlan kiadások kapcsán is szóba került.

Közben néhány tévhit is kiderült a számomra, ezekkel szeretnék leszámolni, mert alapjaiban változtatja meg a módszer hatékonyságát. Kapcsoljunk turbó fokozatra!

Röviden összefoglalom kezdésnek a borítékmódszer lényegét annak, aki még nem ismeri:

A borítékmódszer értelmében előre felcímkézzük a pénzeket, mire, mennyit szánunk az adott hónapban pl. egészség, ruházkodás, autó, szórakozás (főleg a teljesen változó kiadásokra érdemes borítékot létrehozni, a közel fix kiadások levonása után, mint pl. a hitel, a rezsi…).

A módszernek egy másik fontos eleme, hogy a borítékokat fontossági sorrendbe rakjuk. A főszabály pénz csak a kevésbé fontos borítékból kerülhet át a fontosabb borítékba. Fordítva nem lehetséges! Tehát, ha sorrendben az egészség boríték, meg előzi a pihenés, szórakozás borítékot, akkor az egészség borítékból, nem kerülhet át pénz a pihenés, szórakozás borítékba, de a pihenés, szórakozás borítékból az egészség borítékba mehet pénz.

1. tévhit: A boríték, csak fizikai boríték lehet.

A borítékmódszernél nemcsak fizikai borítékokról beszélünk, hanem egy-egy jól kiválasztott számla vagy alszámla is lehet egy „boríték”. Ráadásul elképzelhető, hogy hatékonyabban is működhet, mint egy sima boríték. Mutatok is rá egy példát.

Van egy olyan „borítékod”, ahol az egészségedre gyűjtesz: megelőzésre, orvosi vizsgálatokra, betegség esetén gyógyszerre a gyógyulásodért, ha táppénzre is kell menned, akkor a kieső jövedelmedre is… Őszinte leszek, jobban szeretem ezt a borítékot egészség címkével ellátni, mint betegség címkével. Talán nem kell magyaráznom, mennyivel jobban hangzik és mennyivel jobb üzenete van, legalábbis a számomra.

Ha egyszerű fizikai borítékot használsz, és minden hónapban beleteszel 30.000 Ft-ot, mert számodra fontos az egészséged, így nem sajnálod magadtól. Sőt fontosabbnak tartod, mint a nasit, az alkoholt, a cigarettát, és a nyaralást vagy síelést is, ezért ebbe a borítékba ezeket megelőzően raksz pénzt.

Tehát minden hónapban beleraksz 30.000 Ft-ot, azaz éves szinten 360.000 Ft-ot. Jó éved volt, így egész év alatt csak az egyharmadát 120.000 Ft-ot költöttél belőle el (szemüvegre, fogkő leszedésre, nőgyógyászati szűrésre, vitaminokra és volt egy megfázás is). Viszont jött egy síelési lehetőség és a kinézett utazáshoz, további 100.000 Ft-ra lett szükséged. Mivel az egészségedhez pihenésre is szükség van (ami egyébként igaz, de ezt egy kicsit most félre magyarázod), ezért ki is veszed a borítékból ezt a pénzt és elmentek a téli pihenésre.

Jól éreztétek magatokat síelés alatt, de közben megszegtél egy nagyon fontos szabályt, hogy a fontosabb borítékból, nem teszünk át pénzt, egy kevésbé fontos borítékba. Pedig tudtad, hogy közben az előre betervezett, átfogó fogorvosi kezelésre is gyűjtöttél, aminek 120.000 Ft-os tervezett költsége lesz decemberben. Úgy voltál vele, még pont meg lesz így is évvégére.

El is jött az évvége, elmentél fogorvoshoz, de kiderült szükséged van még plusz gyökérkezelésekre, aminek az ára + 50.000 Ft lesz, váratlanul ért… Jön a kapkodás, mert hiányzik 30.000 Ft, el kell tolni a teljes kezelést, szerencsére „csak” egy hónapot. De így is üres borítékkal várod a téli influenzás hónapokat. Nem megnyugtató a helyzet, penge élen táncolsz, pedig olyan gondoskodó vagy, minden hónapban félretettél 30.000 Ft-ot.

Nézzük a másik variációt…

Okos vagy és ismered is magad, nem fizikai borítékban gyűjtesz az egészséggel kapcsolatos kiadásokra a pénzt, hanem egy egészségpénztári számlán. Mivel van személyi jövedelemadód is, így 20 % visszatérítésre is számíthatsz. Igaz van némi működési költsége az egészségpénztárnak 2 % (a szám csak példa), azaz 600 Ft/ hó, éves szinten 7.200 Ft, de ez kevesebbet visz, mint amennyit hoz.

A 120.000 Ft-ot apránként, így is ugyanúgy elköltötted év közben, de hát erre szántad ezt a pénzt. Mivel bármire nem költheted el innen a pénzt, így a síelést nem tudod innen kiegészíteni, így félpanziós szállodai ellátás helyett, egy apartmanba mentek önellátással, ami még pont ki is jött a valóban erre szánt pénzből. Nem szegted meg a magad által felállított szabályt sem, mert nem tudtad, pedig simán megtetted volna, ha van rá lehetőséged.

A plusz váratlan fogorvosi kezelésre, ugyan úgy szükséged van, mint amikor borítékban gyűjtöttél rá, de van miből finanszírozni. Ó de jó! Karácsonykor már a hibátlan fogsoroddal mosolyogsz a fotókon, elégedett vagy. Ráadásul év elején egyből beadod az adóbevallásod, így 30 napon belül át is utalják az adó visszatérítés összegét, az egészségpénztári számládra. Büszke vagy magadra, ezt jól kitaláltad. Jövőre is így fogod csinálni.

Egyik esetben, amikor fizikai borítékba gyűjtötted a pénzt -30.000 Ft-od „van”, a január havi egészség pénznek is megvan a helye, január végén pont 0-án vagy.

A másik estben az egészségpénztári számládon 164.200 Ft-od lesz január végén..

Ha nem is vennél ki síelésre pénzt az egészség borítékból, akkor is 64.200 Ft-tal jobban járnál, mintha fizikai borítékot használnál.

• tévhit: A borítékokat ki kell üríteni hó végén

Ebből a tévhitből adódik ez az alapvetően „nem megfelelő” kérdés is, amit gyakran megkapok a csoportban is és most én is feltettem: Mit csináltok hó végén, a borítékokban maradó pénzekkel?

Bocsánatot kell kérnem a csőbe húzós kérdésért, de tényleg tudni akartam, a feltételezésem valóban valós és gyakori probléma, hogy hó végén ki akarjátok üríteni a borítékokat. Bár mentségemre szolgáljon, hogy a válaszok közé betettem a semmi választ is, mármint, hogy nem csinálok semmit, azaz, minden pénz marad a saját borítékjában. Valaki ezt sokkal szebben megfogalmazta, ezt köszönöm, hogy tovább gyűlik az adott borítékban. Szerencsére ilyen válaszok is jöttek.

És valóban a maradék pénzzel hó végén nem kell semmit csinálni, egyszerűen ott kell hagyni a megfelelő borítékban. Miért is? Hisz korábban már elhatároztad, hogy egy bizonyos célra szánod. Pl. egészségre, autóra, ingatlanra, ruházkodásra, gyerekekre… és még sorolhatnám a sort. Ez a cél, miért változna meg azzal, hogy eljön a hó vége?

Elmesélek néhány példát, milyen sorsa is lehet néhány borítékunknak és mindjárt jobban fogod érteni a működési elvét is.

• 1. példa: Marad hó végén a borítékban.

Minden hónapban ruhára, cipőre félreteszel 10.000 Ft-ot. Mondhatod, hogy ez sok vagy kevés, de most nem ez a lényeg, ne az összegre, sokkal inkább a működési elvre figyelj.

Tételezzük fel, hogy most kezded a borítékolást, most teszel először félre borítékba. Azaz a szeptembert 10.000 forinttal nyitod. Elköltesz belőle egy felsőre 3.000 Ft-ot, akkor ott marad a borítékban 7.000 Ft.

 Majd októberben mellé raksz újabb 10.000 Ft-ot, ekkor egy téli vízálló csizmát kell venni, ami 12.000 Ft-ba kerül (ez a havi keretbe ugye nem férne bele), de milyen jó, hogy szeptemberről maradt és így együtt összesen 17.000 Ft-od van rá. Meg tudod venni és ebben a hónapban még mindig marad 5.000 Ft-od. Közben meglátsz egy alkalmi ruhát, ami nem fontos csak úgy megtetszik, ami 9.000 Ft-ba kerül. Ezt viszont már nem tudod megvenni, mert már csak 5.000 Ft-od van a borítékban (nem tudsz, nem akarsz átcsoportosítani), tehát kihagyod ezt a lehetőséget és marad 5.000 Ft a borítékodban október végén.

Majd decemberben belekerül a borítékba újra 10.000 Ft, azaz összesen 15.000 Ft-od van. Ekkor eldöntheted, hogy valóban akarsz-e 9.000 Ft-ért alkalmi ruhát venni vagy nem. Van-e a hónapban vagy később fontosabb cél pl. egy jó meleg téli kabát. Nem veszel végül semmit.

Így januárban 15.000 Ft maradék + 10.000 Ft új pénz lesz a borítékodban. És így folytatódik tovább…

Extra tipp a ruha borítékhoz. Írd fel pontosan, mire lesz szükséged, mi kezdett el kopni, mi az, amit le kell cserélni, mire vágysz. Pontosan, a lehető legpontosabban írd le (akár még ennél részletesebben is) Pl. piros hosszú ujjú felső, vízálló fekete csizma, szűk kék farmer… és ezeket is rakd fontossági sorrendbe. Ha valami újat felírsz, rakd bele a sorba, ne feltétlenül a végére írd fel. Így a piros felső helyett, nem fogsz egy pántos fekete szandált venni a meglévő kettő mellé, csak azért mert jól néz ki, és nagyon olcsó.

• 2. példa: Nem marad a borítékban pénz.

Őszinte leszek, nem tartom túl életszerűnek, hogy soha egyik borítékban sem marad egyetlen forint sem, a kicsi maradék is maradék egyébként az én nézetemben. Mégis sokan ezt mondtátok.

Hogy ez előfordulhasson, elég érdekes csillagállásnak kell lennie az én tapasztalatom szerint., Sok család pénzügyeibe beleláttam, belelátok hosszú hónapokon keresztül, de velünk ilyen még soha sem fordult elő.

Ennek két okát látom, amit máshogy csinálhatunk (amikor egy-egy családdal együtt dolgozom), mint a csoport legtöbb tagja.

Éves kiadásból, havi kiadást csinálunk (hacsak nincs valami fix extra jövedelem az éves kiadás előtt). Amit tapasztalataim szerint e legtöbb család éves díjban fizet, az az autó kötelező biztosítása, ezért ezt hozom példának.

Ennek éves díja legyen a mi esetünkben 23.000 Ft, ha ebből havi költséget csinálok, akkor az havi 2.000 Ft lesz, nem 1917 Ft a borítékos módszernél. Legalábbis is én 500 Ft-ra kerekíteni szoktam. Tehát az évforduló utáni hónapban legalább kellene 2.000 Ft-nak maradnia a borítékban, az évforduló előtti hónapban, meg 22.000 Ft-nak, hisz szépen előre összegyűjtjük ezt a kiadást.

A másik okát, hogy a borítékokban nincs maradék pénz, abban látom, hogy a „váratlan” kiadásokra nincsen külön borítékok. Milyen borítékokat csinálnék a helyedben?

• Egészség
• Autó (nemcsak a várható fix dolgokra, hanem arra is, ha váratlanul elromlana, és nem tervezett szervizre van szükség)
• Eszközök, kütyük (ebbe tartoznak a háztartási eszközök is) javítására és cseréjére
• Ingatlanra apróságoktól a nagy dolgokig pl. villanykörtétől a kazánig, ide én azokat dolgokat veszem, amit egy költözés alkalmával nem viszel magaddal

Na, ezeket a kiadásokat szerintem nincs az a gyakorlott tervező, aki hónapról hónapra pontosan eltalálná.

Szóval, ha neked minden hónapban, minden borítékod kiürül, az a gyanúm, nincs terved a váratlan kiadásaidra. Vagy, hogy valami jó dolgot is szóba hozzak, nem borítékba gyűjtöd a nyaralásra a pénzt?

Ha ezt a két dolgod megreformálod, már tuti nem lesz olyan, hogy nem marad semmi egyetlen borítékba sem, feltételezve azt, hogy mindent a saját helyéről fizetsz ki.

Még egy lehetőség van, hogy minden boríték kiürüljön, hogyha mindig minden kiadást alul tervezel, és korábban költesz, kevésbé fontos dolgokra, mint ahogy azt megengedhetnéd magadnak.

• 3. példa: Túl sok pénz lesz egy borítékban.

Mi van akkor, ha olyan ügyesen vásárolsz, gazdálkodsz és még a szerencse is melléd állt, hogy azt érzed, már elég pénz van egy borítékban?

Ezzel a problémával elég ritkán találkozom, de azért nem lehetetlen ez sem, ilyet már elértünk több ügyfelemnél is.

Mondok erre is egy példát, minden hónapban elraksz 50.000 Ft-ot az autódra. Szerencsére semmi nem történt, megcsináltattad a kötelezőszervizt, kifizettél minden biztosítást, tankolást és még mindig maradt a borítékodban 300.000 Ft forint és ezt elegendő tartaléknak gondolod a váratlan autójavítás céljára.

Ebben az esetben, az autód váratlan kiadására már nem tervezel összeget vagy jóval kevesebbet. Az előre látható fix kiadásokat viszont továbbra is beleteszed a borítékba hónapról hónapra.

Most ennyi jutott eszembe a borítékos módszer tévhitjeiről, kicsit hosszúra is sikeredett, de remélhetőleg nem bánod, mert találsz benne, néhány jól hasznosítható gondolatot.

Még egy fontos dologról beszélnünk kellene, de erről majd legközelebb írok, miért nem ideális megoldás, ha hó végén, mindig minden pénzt a legfontosabb dolgokra csoportosítasz át?