Amit a családi likviditás alapról tudni érdemes

Likviditás: gyakran használjuk ezt a fogalmat, de vajon mit is jelent pontosan?

Ez a fogalom azt takarja, hogy milyen gyorsan lehet valamit készpénzre váltani anélkül, hogy veszteség érne: pl. ha van egy autód, milyen gyorsan lehet pénzzé tenni, de nem ár alatt, hanem a valódi értékén.

A családok kiadásainak egy jó részét mindig meg kell tudni finanszírozni, vagyis a család fizetőképességét folyamatosan fenn kell tartani. Ezek általában a rendszeres, visszatérő kiadások, amelyek egy részére egyszerűen az élet fenntartásához van szükség, a másik részéről pedig úgy gondoljuk, hogy a tisztességes élet fenntartása miatt van szükség:

• az első és legfontosabb: az étkezés, gyógyszerek…
• a rezsi: gáz, víz, villany…
• utazási költségek
• ruházkodás
• hitelek (hogy ne veszítsük el az otthonunkat)
• és mindenki a saját egyedi igénye szerint folytathatja: pl. gyerekek tanulmánya, sport, szórakozás…

Az általad felállított lista hossza meg fogja határozni a likvid tartalék nagyságát is. Így ezt figyelembe véve bővítsd a listát, nagyobb igények nagyobb feladatot fognak Rád róni. Mivel a rendszeres kiadások túlnyomó része havonta jelennek meg, ezért a havi összegekhez viszonyítva határozzuk meg a nagyságát.

Mikor van egy családnak szüksége a likvid tartalékalapra?

Ha a bevételek valamilyen ok miatt átmenetileg teljesen vagy részlegesen kiesnek. Ez a kiesés lehet tervezett, mint például:

• a gyermekvállalás
• vagy a vállalkozó szabadságot vesz ki
• vagy akár egy tervezett munkahelyváltás

Vagy váratlan:

• munkahely elvesztése
• betegség
• családfenntartó halála

Mitől függ a tartalékalap nagysága?

• Hány helyről származik a család jövedelme
  • egy, két vagy akár több keresős családról beszélünk
  • van-e a munkajövedelemtől független egyéb bevételforrás, például, a teljesség igénye nélkül:
    • nyugdíj
    • fix jellegű: családi pótlék, árvasági
    • bérbeadásból pl. lakás
    • osztalék
    • kamat vagy hozam
• A kieső forrás várhatóan mennyi idő alatt pótolható:
  • adott szakmában mennyi idő alatt lehet reálisan elhelyezkedni
  • a lakást mennyi idő után lehet újból kiadni
  • a gyerek hány hónapos korában szeretne valaki újból munkába állni
• A tartalékok konkrét összetétele és azok likviditása és keresettsége (milyen könnyen lehet eladni)
• Mennyi fix kiadása van a családnak, amit minden esetben fizetni kell
  • Élelmiszer
  • Rezsi
  • Lakáshitel, autó hitel

Nézzük a nagy csoportokat likviditásuk szerint:

• likvidek:
  • készpénz
  • nem lekötött folyószámla-egyenleg
  • lekötött betét
  • kincstárjegy
• mérsékelten likvidek:
  • hosszú távú állampapírok
  • részvény (likvid, csak nem mindegy, milyenek az árfolyamok)
  • megtakarítás jellegű életbiztosítások visszavásárlási értéke (figyelem, nem aktuális értéke)
• nem likvid:
  • ingatlan (különösen jelzáloggal terhelten, viszont ár alatt már likvid lehet)
  • saját vállalkozás

Ezek figyelembevételével a tartalékalapnak a szintje 3-6 hónapnyi kiadás, de még megnyugtatóbb az egy éves szint.

• Egyedülállóknál és az egy keresős családoknál hosszabb időre szóló tartalék a biztonságos, tehát célszerű a 12 hónaphoz közelíteni

• Míg ha több forrásból van és stabil, akkor elegendő lehet a 3-6 havi szint

Miből álljon a likvid portfólió?

Összeállításánál két fő szempontot kell figyelembe venni:

• a likviditás
• a likviditás érdekében milyen előnyöket áldozunk fel

Ezek figyelembevételével az általam javasolt összetétel egy legalább két jövedelemforrással rendelkező családban, ahol a munkahely megszüntetése sem várható:

• készpénz, látra szóló betét: kb. 1 havi
• lekötött betét, kincstárjegy: kb. 2 havi
• az efölötti rész már lehet mérsékelten likvid eszközökben is: pl. kötvények, életbiztosítások eseti számlája (megfelelő eszközosztály kiválasztásával)

Gyakran hallom: tudom, hogy szükségem van rá, de mégis miből? Én most visszakérdeznék, ha most nem találsz arra módot és lehetőséget (pl. a plusz bevételek félrerakása, 10 %-kal Te saját magad csökkented a fizetésed, azaz ebbe a tartalékalapba félreteszed…) a saját szintednek megfelelő likvid tartalékalap képzésre, amíg van munkád és egészséged, akkor miből gondolod, hogy ha ezek nem lesznek, akkor a teljes összeget pótolni tudod majd? Melyik könnyebb? Válaszolj és ne csapd be magad!