In memoriam Béci: biztosítás, de minek?

Béci pont egy éve nincs velünk. Nem gondoltam volna, hogy egy év után még ilyen nehéz lesz. Igazából nem tudok ma mit kezdeni magammal. De most erőt veszek magamon és elmesélem, hogy egy családnak mekkora biztosítási védelemre van szüksége. Én sem így terveztem…, az ember a tragédiákat nem tervezi, azok csak úgy jönnek, nem kérdezik, hogy felkészültél-e rájuk? Legalább anyagi gondjaid ne legyenek, hidd el, az érzelmi feladattal is elég nehéz megküzdeni! Először is tisztázzuk azt, kinek van szüksége kockázati életbiztosításra? Ha egy mondatban akarom megfogalmazni, annak, akinek jövedelmétől másnak, vagy másoknak a jóléte függ, mindjárt kifejtem egy kicsit jobban. Ki lehet az, akinek az anyagi jóléte függ tőled? –          tipikus példa a gyerekek, akik még nem önellátók. Manapság mire egy fiatal a saját lábára áll, kb. 25-30 éves, ha a szükség rákényszeríti, természetesen ez korábban is megtörténhet. –          a partner, aki éppen nem dolgozik, mert pl. otthon van a gyerekekkel –          de lehet ez a személy egy idős szülő –          vagy beteg testvér is Az első: amit gondolj végig, hogy a Te környezetedben van-e ilyen személy, vagy pont a Te jövedelmedtől függ-e valaki? Ugye egy egyedülállónak nem lesz rosszabb, ha a legrosszabb megtörténik, neki arra kell felkészülni, ha baleset, vagy betegség éri. Most már tudod, Neked szükséges vagy nem. Ha igen a válasz, jön a következő kérdés. Mekkora biztosításra (kockázati életbiztosításra) van szükség? Ez sem olyan bonyolult, alapesetben három dolgot kell végiggondolni, persze speciális esetek mindig lehetnek. Most egy négytagú családnál megmutatom, mit is jelent: –          van hiteletek? Ha van: mekkora jelenértéken? Most nem az a kérdés, mennyit vettél fel, hanem most mennyi tartozásod van a bank felé, –  pl. felvettél 8 millió forintot svájci frankban 160 CHF árfolyamon, ez 50.000 CHF volt, ez most a kb. 10-12 millió forint attól függően, hány évre és milyen konstrukcióba vetted fel, tehát számoljunk 10 millióval…Nincs hiteled? Örülj neki, ekkor ide nem kerül semmi. –          van-e olyan célotok, amit életben létetektől függetlenül szeretnétek megvalósítani? Mondok néhány példát:

• A gyerekeket csak akkor szeretnétek taníttatni, ha veletek minden rendben lesz?
• Na és az önálló életkezdéshez segítség?
• Vállalkozó feleség otthon a három-négy gyerekkel. Neki nyugdíjkiegészítés kell vagy nem kell, ha a párjával történik valami?

Mi most számoljunk a két gyerekre 5-5 millió forintot, ez összesen egy újabb 10 milliót jelent. –          30 hónapra a kieső jövedelem. Miért ennyi? Pszichológusok bizonyították, hogy kb. ennyi idő, amíg a gyászt fel lehet dolgozni, és sok esetben a papírmunka is eltart idáig (egy év után még mindig nincs a kezemben hagyatéki végzés). Ennyi idő kell, hogy az addigi életet át lehessen alakítani: házeladás, munkahelykeresés, az érzelmi oldalon túl. Családunknak legyen havi 300.000 Ft bevétele, ez 30-cal szorozva: közel újabb 10 millió forint. A család biztosítási igénye tehát 29 millió forint. Mivel csökkenthető ez az összeg? –          meglévő megtakarításokkal –          meglévő biztosításokkal Családunknak legyen 5 millió forint megtakarítása már (bár őszintén megmondom, ez Magyarországon nem jellemző). Így a biztosítási igény 24 millió forint lesz. Jön a következő kérdés: akkor most pontosan kinek, és mekkora biztosítás is kell? Hogy erre válaszolni tudjak, tudnom kell, hogy milyen arányban keres az apuka és az anyuka? Magyarországi „átlagcsaládban” – tudom, hogy ilyen csak papíron létezik –  apuka jövedelme kb. 2/3, anyukáé kb. 1/3, ha két keresős a család. Mit is jelent ez? Apukának kb. 16 milliós kockázati életbiztosításra van szüksége, míg az édesanyának kb. 8 milliósra. Jó-jó értem, hogy szükségünk van rá, de mégis mennyibe kerül? Ezt látatlanban nem tudom megmondani, de szívesen kiszámolom. Függ: –          az életkortól –          a nemtől (most pillanatnyilag már nem) –          az egészségi állapottól –          attól, hogy dohányzol, vagy nem dohányzol –          a testtömegindextől Bonyolult így elsőre?  Szívesen átbeszélem Veled akár személyesen, vagy akár egy Skype konzultáció keretében, csak írj a kingafa{kukac}gmail.com-ra. Ha céged van, akár a céged el is költségelheti, így nem a családi kasszát fogja megterhelni. Tájékozódj legalább, lehet, hogy nem is kerül annyiba, mint gondolnád, vagy a meglévő régi árából sokkal nagyobb védelmed lehet. Ki tudja? Kívánom, hogy soha ne legyen szükségetek rá, de ha mégis, én sem így terveztem… 2012.08.22.: megírtam a cikk folytatását vagy inkább az előzményét? Most nem szakmai oldalról közelítettem, hanem a család oldaláról. Itt olvasd el!